Livret A est plein : que faire avec le surplus ?
Votre Livret A est à 22 950 €, son plafond légal. Vous avez de l’épargne supplémentaire à placer, et elle dort sur votre compte courant à 0 %.
Ce que vous cherchez : un placement aussi simple, aussi sûr, avec un meilleur rendement que votre compte courant.
La réponse dépend d’une seule question : avez-vous besoin de cet argent dans moins de 2 ans, ou pouvez-vous l’immobiliser plus longtemps ?
Étape 1 : avez-vous saturé le LDDS et le LEP ?
Avant d’aller plus loin : deux livrets réglementés sont peut-être encore disponibles.
| Livret | Plafond | Taux net | Garantie |
|---|---|---|---|
| LDDS | 12 000 € | 1,5 % | État |
| LEP (si revenus éligibles) | 10 000 € | 2,5 % | État |
Le LEP est réservé aux foyers sous plafond de revenu fiscal de référence. Si vous y êtes éligible et que vous ne l’avez pas encore ouvert, c’est la priorité absolue : 2,5 % net garanti par l’État, sans équivalent sur le marché.
Le LDDS est accessible à tous les contribuables. Saturez-le avant de chercher ailleurs.
Étape 2 : choisir selon votre horizon
Horizon court (moins de 2 ans) → Compte à terme
Vous avez un projet dans les 12 à 24 mois : apport immobilier, travaux, achat prévu. Vous ne voulez pas prendre de risque et vous avez besoin de récupérer la somme à une date précise.
Le compte à terme est la réponse. Vous bloquez votre capital pour une durée fixée à l’avance, la banque vous garantit le capital et les intérêts à l’échéance.
Ce qu’on trouve sur le marché en avril 2026 :
| Durée | Meilleur taux brut | Taux net (PFU 31,4 %) |
|---|---|---|
| 3 mois | ~2,2 % | ~1,5 % |
| 6 mois | ~2,4 % | ~1,7 % |
| 12 mois | ~2,6 % | ~1,8 % |
| 24 mois | ~2,5 % | ~1,7 % |
En pratique : sur 30 000 € placés 12 mois à 2,6 % brut, vous touchez 546 € net d’impôt. À comparer aux 0 € sur compte courant.
Ce qu’il faut vérifier :
- Conditions de sortie anticipée (certains contrats permettent un retrait avec préavis de 32 jours)
- Plafond du FGDR : 100 000 € par établissement : si vous dépassez ce montant, répartissez sur deux banques
→ Compte à terme : guide complet et taux actuels → Comparer les offres de comptes à terme →
Horizon long (plus de 2 ans) → Assurance-vie fonds euros
Vous n’avez pas de date de sortie précise. Vous épargnez pour la retraite, pour constituer un capital, ou pour transmettre à vos enfants. Vous voulez rester accessible en cas de besoin, mais sans urgence.
L’assurance-vie en fonds euros est la réponse. La différence avec un compte à terme :
- Capital accessible à tout moment (rachats partiels libres)
- Rendement annuel non garanti à l’avance, mais historiquement supérieur au CAT sur longue période
- Fiscalité dégressive dans le temps : après 8 ans, abattement de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) sur les gains
Ce qu’on observe sur le marché :
| Fonds euros | Compte à terme 12 mois | |
|---|---|---|
| Rendement (2025) | ~3,1 % net de PS | ~1,8 % net (PFU) |
| Capital garanti | Oui (effet cliquet) | Oui (FGDR) |
| Disponibilité | Oui (rachats libres) | Bloqué à l’échéance |
| Fiscalité | Avantageuse après 8 ans | PFU 31,4 % immédiat |
L’écart est significatif. Sur 30 000 € pendant 10 ans, la différence entre 1,8 % et 3,1 % net représente environ 5 000 € de capital supplémentaire.
L’erreur à ne pas commettre : choisir un contrat avec des frais sur versements (certaines banques pratiquent encore 2–3 %). Sur un versement de 30 000 €, 2 % de frais = 600 € perdus dès le premier jour, irrécupérables. Les bons contrats en ligne sont à 0 % de frais sur versements.
→ Assurance-vie fonds euros : guide complet → Livret A ou fonds en euros : les différences clés → Fonds obligataire ou fonds en euros : lequel choisir ?
La synthèse
| Votre situation | Solution | Rendement approximatif |
|---|---|---|
| Projet dans < 2 ans | Compte à terme | ~1,8 % net |
| Épargne de long terme | Assurance-vie fonds euros | ~3,1 % net |
| Éligible LEP non ouvert | LEP en priorité | 2,5 % net, garanti |
| Les deux à la fois | CAT pour la part court terme + AV pour le reste | — |
Si vous avez un doute sur votre horizon : ouvrez l’assurance-vie maintenant, même avec un premier versement modeste. L’ancienneté fiscale commence à courir dès l’ouverture. Dans 8 ans, vous bénéficierez de l’abattement — que vous ayez versé 1 000 € ou 100 000 €.
Ce que vous pouvez faire cette semaine
- Vérifiez votre éligibilité au LEP sur impots.gouv.fr (seuil 2026 : RFR 2024 ≤ 22 419 € pour une part).
- Ouvrez le LDDS si ce n’est pas fait — 12 000 € disponibles à 1,5 % net.
- Pour le surplus : comparez les meilleurs comptes à terme si vous avez un horizon < 2 ans, ou ouvrez une assurance-vie en ligne sans frais sur versements pour le reste.